Porównywarka kont bankowych

Znajdź najlepszą ofertę dla siebie!

Lokata czy konto oszczędnościowe?

13:06:2017 Porady

Lokata bankowa i konto oszczędnościowe to podobne produkty depozytowe, ale jednak każdy
ma swoją specyfikę.

Ona wymusza przyjęcie odmiennej strategii odkładania pieniędzy.
Istnieją różne sposoby pomnażania oszczędności. Do najprostszych i zarazem najbardziej
bezpiecznych należą lokaty oraz konta oszczędnościowe dostępne w bankach i SKOK-ach. Które
z nich jest lepsze?
Nie ma prostej odpowiedzi. Oba produkty mają nieco inną konstrukcję, przez co sprawdzają się w
innych sytuacjach. Wszystko zależy tego, jaką kwotą dysponujemy, ile i jak często chcemy
odkładać. Ważne jest też oprocentowanie.
Jednak z uwagi na pewność i gwarancję zysków warto postawić na oba rozwiązania, umiejętnie
rozdzielając między nie posiadany kapitał. W ten sposób zachowamy płynność finansową.


Specyfika kont oszczędnościowych


Konto oszczędnościowe przypomina zwykły rachunek bieżący. Można na nie wpłacać w
dowolnym momencie. Tak samo jest z wypłatami.
Lecz z tymi drugimi trzeba uważać. Zdecydowana większość banków ogranicza liczbę darmowych
przelewów wychodzących do jednego w miesiącu, a za każdy kolejny pobiera 5-10 zł.
Kapitalizacja, czyli dopisywanie odsetek, odbywa się w cyklu miesięcznym (choć na rynku
spotkamy też konta z kapitalizacją kwartalną). Jeśli w międzyczasie nie podbierzemy środków, w
kolejnym miesiącu pracować już będzie wyższa kwota (kapitał i naliczone odsetki). Tak działa
procent składany.
Na koncie oszczędnościowym można odkładać z dowolną częstotliwością. Nie trzeba deklarować
długości okresu oszczędzania. Nie ma obowiązku regularnych zasileń. Również wielkość wpłat jest
dowolna. Raz to może być 50 zł, innym razem – 350 zł. Bardziej liczy się systematyczność.
Regularne przelewy pozwalają na w miarę szybkie zebranie całkiem konkretnej sumy.
Z reguły wszystkie środki na rachunku oszczędnościowym są oprocentowane. Ale zdarza się, że
bank zacznie naliczać odsetki dopiero, gdy uzbieramy np. 1 tys. zł. Tak jest w Banku Millennium.


Specyfika lokat terminowych


Inaczej działa lokata bankowa. To depozyt terminowy. Oznacza to, że przed jego założeniem
wybiera się okres trwania umowy (od kilku dni do kilku lat). Po jego upływie bank dolicza do
kapitału należne odsetki i całość oddaje klientowi.
W momencie założenia lokaty możemy zdecydować, co ma się stać z pieniędzmi po upływie
okresu umownego. Jedną z opcji jest automatycznie odnowienie. Wtedy depozyt założy się na taki
sam okres jak pierwotnie. W zależności od naszej dyspozycji kwota odnowionej lokaty może zostać
powiększona o zysk z zakończonej lokaty lub odsetki powędrują na wskazane przez nas konto, a
sam kapitał utworzy nowy depozyt.
Liczmy się z tym, że odnowienie nie dokona się na warunkach zakończonej lokaty, tylko
obowiązujących w dniu odnowienia. Zatem oprocentowanie kolejnego depozytu może być niższe.
Uwaga! Po wpłaceniu środków na lokatę nie można już do niej dopłacać. Wówczas pozostaje
założenie drugiej lokaty. Zerwanie i utworzenie nowej na większą kwotę się nie opłaca, zwłaszcza
jeśli do końca okresu umownego pozostało niewiele czasu. Wtedy tracimy należne odsetki.
Ważne! Założenie lokaty jest możliwe od kwoty minimalnej. Z reguły to 200-500 zł. Niekiedy
progiem wejściowym jest 1 tys. zł. W przypadku lokat promocyjnych może to być kilka-kilkanaście
tysięcy złotych.
Najczęściej klient może założyć dowolną liczbę depozytów terminowych. Wyjątek stanowią lokaty
promocyjne. Takie produkty mogą również mieć wbudowane ograniczenie kwoty maksymalnej.


Zamiast wybierać, umiejętnie rozdziel środki


Wydaje się więc, że konto oszczędnościowe warto wybierać przy mniejszych kwotach, a na lokatę
wpłacać dopiero, gdy uzbieramy większą sumę.
Z tym że decyzję może zdeterminować dostępne oprocentowanie. Jeśli aktualnie jest ono wyższe na
rachunku, tam wpłaćmy więcej pieniędzy.
Lecz takie rozwiązanie ma też wady. Wysokość odsetek oferowanych na koncie oszczędnościowym
może zmienić się z dnia na dzień. Jeśli więc chcemy zagwarantować sobie wyższą stawkę na
dłużej, rozejrzyjmy się za lokatą.
Ale wtedy niejako „zamrażamy” te środki. Gdy będziemy ich nagle potrzebować, nie obejdzie się
bez zerwania depozytu i utraty odsetek.
Jak to wszystko wyważyć? Na lokacie trzymać środki, co do których mamy pewność, że nie będą
nam potrzebne w okresie trwania depozytu (np. 3-12 miesięcy). A na konto oszczędnościowe
wpłacać środki, które być może się przydadzą.